एक एमॉर्टाइज़ेशन कैलकुलेटर आपके लोन का महीने-दर-महीने पूरा पुनर्भुगतान शेड्यूल तैयार करता है। देखें कि हर EMI का कितना हिस्सा ब्याज में जाता है, कितना मूलधन में जाता है, और आपका बकाया बैलेंस हर महीने कैसे घटता है - किसी भी लोन राशि, ब्याज दर और अवधि के लिए।
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Monthly EMI
₹12,668
Total interest
₹5,20,109
Total payment
₹15,20,109
| Year | Principal | Interest | Balance |
|---|---|---|---|
| Year 1 | ₹64,634 | ₹87,377 | ₹9,35,366 |
| Year 2 | ₹70,697 | ₹81,314 | ₹8,64,669 |
| Year 3 | ₹77,329 | ₹74,682 | ₹7,87,340 |
| Year 4 | ₹84,583 | ₹67,428 | ₹7,02,757 |
| Year 5 | ₹92,517 | ₹59,494 | ₹6,10,240 |
| Year 6 | ₹1,01,196 | ₹50,815 | ₹5,09,044 |
| Year 7 | ₹1,10,689 | ₹41,322 | ₹3,98,355 |
| Year 8 | ₹1,21,072 | ₹30,939 | ₹2,77,282 |
| Year 9 | ₹1,32,430 | ₹19,581 | ₹1,44,853 |
| Year 10 | ₹1,44,853 | ₹7,158 | ₹0 |
Schedule assumes a fixed interest rate for the entire tenure with no prepayments. Floating-rate loans need recomputation after each rate revision.
EMI आपको बताती है कि आप हर महीने कितना भुगतान करेंगे; एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल आपको बताता है कि आप वास्तव में किसके लिए भुगतान कर रहे हैं। 8.5% पर एक सामान्य 20 साल के होम लोन के पहले साल में, हर EMI का लगभग 80% ब्याज में जाता है और केवल 20% मूलधन में - यही कारण है कि ईमानदारी से मासिक भुगतान करने के बावजूद शुरुआती वर्षों में आपका बकाया बैलेंस मुश्किल से हिलता है। एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल इसे महीने-दर-महीने दृश्यमान बनाता है, ताकि आप लोन खत्म होने की उम्मीद करने के बजाय समझदारी से प्रीपेमेंट की योजना बना सकें।
यह कैलकुलेटर वही शेड्यूल तैयार करता है जो आपके बैंक का लोन-स्टेटमेंट पोर्टल दिखाता है। गणित में वही मानक मासिक घटते-बैलेंस (reducing-balance) तरीका इस्तेमाल होता है जिसका हर रेगुलेटेड भारतीय ऋणदाता पालन करता है, इसलिए मूलधन और ब्याज कॉलम आपके बैंक के वास्तविक स्टेटमेंट से एक-दो रुपये के अंतर तक मेल खाएंगे। जहां यह अलग हो सकता है वह है आंशिक पहला महीना (बैंक आम तौर पर डिस्बर्समेंट तारीख से पहली EMI तारीख तक ब्याज लेते हैं) और प्रोसेसिंग फीस जो मूलधन में जोड़ दी जाती है - ये दोनों लंबी अवधि के शेड्यूल पर छोटे प्रभाव हैं लेकिन साथ-साथ तुलना करते समय इनके बारे में जानना उपयोगी है।
लोन राशि, वार्षिक ब्याज दर और अवधि दर्ज करें।
EMI, कुल ब्याज और कुल भुगतान देखने के लिए कैलकुलेट पर क्लिक करें।
महीने-दर-महीने या साल-दर-साल विवरण देखने के लिए शेड्यूल को स्क्रॉल करें।
आंशिक प्रीपेमेंट की योजना बनाने के लिए शेड्यूल का उपयोग करें - हर प्रीपेमेंट उस महीने से आगे मूलधन कॉलम को सीधे कम करता है।
हर महीने के लिए कैलकुलेटर पहले मौजूदा बकाया बैलेंस पर ब्याज की गणना करता है (बैलेंस × मासिक दर)। बाकी EMI मूलधन में जाती है। नया बैलेंस पुराने बैलेंस से चुकाए गए मूलधन को घटाकर मिलता है। शुरुआत में ब्याज का हिस्सा अधिक होता है क्योंकि बकाया बैलेंस अधिक होता है; जैसे-जैसे मूलधन घटता है, ब्याज घटता है और मूलधन का पुनर्भुगतान तेज़ होता जाता है।
Interest_m = Balance_(m−1) × r ; Principal_m = EMI − Interest_m ; Balance_m = Balance_(m−1) − Principal_m
एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल इस पुनरावृत्त (iterative) फॉर्मूला को प्रति माह एक बार चलाकर तैयार किया जाता है: ब्याज = बैलेंस × मासिक दर, मूलधन = EMI − ब्याज, नया बैलेंस = पुराना बैलेंस − मूलधन। EMI स्वयं स्थिर रहती है (फिक्स्ड-रेट लोन पर), लेकिन ब्याज और मूलधन के बीच का बंटवारा अवधि के दौरान लगातार बदलता रहता है। क्रॉसओवर पॉइंट - जहां किसी एक EMI में मूलधन पहली बार ब्याज से अधिक हो जाता है - आम तौर पर 8.5% पर 240 महीने के होम लोन के महीना 130-150 के आसपास आता है। यह जानना इसलिए उपयोगी है कि शुरुआती प्रीपेमेंट देर से किए गए प्रीपेमेंट से इतने अधिक मूल्यवान क्यों होते हैं।
प्रीपेमेंट दो तरह से शेड्यूल के साथ इंटरैक्ट करते हैं। यदि आप अवधि घटाना चुनते हैं, तो कैलकुलेटर केवल शेड्यूल को छोटा कर देता है - आपकी EMI वही रहती है लेकिन लोन पहले खत्म हो जाता है। यदि आप EMI घटाते हैं, तो कैलकुलेटर बाकी अवधि के लिए कम बकाया बैलेंस पर एक नई EMI की गणना करता है। अवधि घटाने से पूर्ण रुपयों में अधिक ब्याज बचता है; EMI घटाने से मासिक कैश फ्लो बेहतर होता है। जब तक कैश फ्लो तंग न हो, अधिकांश अनुशासित उधारकर्ता अवधि घटाना पसंद करते हैं।
यह शेड्यूल एक स्थिर ब्याज दर मानता है। फ्लोटिंग-रेट लोन पर, RBI रेपो दर बदलने पर दर हर तिमाही या साल में रीसेट होती है। जब दर बढ़ती है, तो अधिकांश भारतीय बैंक EMI को स्थिर रखते हैं और चुपचाप अवधि बढ़ा देते हैं - आपका लोन बिना किसी SMS के चुपचाप 20 से 23 साल तक बढ़ सकता है। फ्लोटिंग लोन पर वास्तविक एमॉर्टाइज़ेशन ट्रैक करने के लिए, जब भी दर बदले इस कैलकुलेटर को नई दर के साथ फिर से चलाएं और अपने बैंक के संशोधित शेड्यूल से तुलना करें।
EMI ≈ ₹43,391। महीना 1 का ब्याज = 50,00,000 × (8.5/12/100) = ₹35,417। मूलधन = 43,391 − 35,417 = ₹7,974। क्लोजिंग बैलेंस = ₹49,92,026। 12 महीनों के बाद आपका बैलेंस अभी भी ₹49,01,490 है - आपने EMI में ₹5,20,692 चुकाए हैं और केवल ₹98,510 मूलधन में गया है। बाकी ₹4,22,182 ब्याज है। यही संरचनात्मक कारण है कि होम लोन शुरुआती कुछ वर्षों में 'नहीं हिलते' जैसा महसूस होता है।
24 महीनों के बाद क्लोजिंग बैलेंस ₹47,93,440 है। ₹5 लाख का एकमुश्त प्रीपेमेंट इसे ₹42,93,440 तक गिरा देता है। EMI को ₹43,391 पर रखें और अवधि लगभग 31 महीने कम हो जाती है - आप 20 साल के बजाय 17 साल 5 महीने में समाप्त करते हैं। बाकी अवधि में बचने वाला कुल ब्याज: लगभग ₹12.6 लाख। साल 10 में वही प्रीपेमेंट ब्याज में केवल लगभग ₹4.5 लाख बचाएगा - समान रुपये, लेकिन इन्हें कब लगाया गया है इस पर निर्भर बहुत अलग प्रभाव।
हर पंक्ति एक महीना दिखाती है: चुकाई गई EMI, कितना ब्याज में गया, कितना मूलधन में गया, और उस EMI के बाद बकाया बैलेंस।
ब्याज बकाया बैलेंस पर लगाया जाता है। शुरुआत में, बैलेंस अपने चरम पर होता है, इसलिए EMI का एक बड़ा हिस्सा ब्याज में खर्च हो जाता है। जैसे-जैसे बैलेंस घटता है, ब्याज घटता है और अधिक EMI मूलधन में जाती है।
एकमुश्त प्रीपेमेंट सीधे मूलधन पर लागू होता है। इसके बाद भविष्य का ब्याज कम बैलेंस पर गणना किया जाता है, इसलिए कुल ब्याज घट जाता है। आप EMI को वही रखकर अवधि छोटी कर सकते हैं, या अवधि को वही रखकर EMI घटा सकते हैं।
वैचारिक रूप से हां, लेकिन जब भी ब्याज दर बदलती है तो शेड्यूल फिर से गणना की जाती है। शेड्यूल को वर्तमान दर पर सटीक मानें।
सभी महीनों में ब्याज कॉलम को जोड़ें - यही लोन पर आपकी कुल ब्याज लागत है।
शेड्यूल पेज पर रेंडर होता है ताकि आप इसे कॉपी या स्क्रीनशॉट कर सकें। CSV एक्सपोर्ट रोडमैप पर है।
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