किसी भी लोन - होम, कार, पर्सनल या एजुकेशन - के लिए मासिक किस्त जानने के लिए इस मुफ्त ईएमआई कैलकुलेटर का उपयोग करें। अपनी ईएमआई, कुल ब्याज और संपूर्ण एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल तुरंत देखने के लिए लोन राशि, ब्याज दर और अवधि दर्ज करें।
Home loan rates are usually 8% to 11% in India.
Monthly EMI
₹43,391
Total interest
₹54,13,879
Total payable
₹1,04,13,879
You borrow ₹50,00,000 at 8.5% for 20 years. Each month you pay ₹43,391 across 240 instalments, and 52% of everything you repay is interest.
What if…
For illustration only. The final EMI sanctioned by your bank may vary by 1–2% due to processing fees, GST, and prevailing benchmark rates. Always confirm the offer letter from the lender.
Monthly EMI is 43,391 rupees.
एक समान मासिक किस्त (ईएमआई) वह एक अंक है जो यह तय करता है कि कोई लोन आपके मासिक बजट में फिट होता है या नहीं। एक सामान्य भारतीय परिवार के लिए, होम या कार ईएमआई किराए या स्कूल फीस के बाद दूसरी सबसे बड़ी निश्चित लागत होती है, और एक बार तय हो जाने पर यह पांच, दस, या तीस साल तक आपके साथ चलती है। ₹50 लाख, 20 साल के होम लोन पर ब्याज दर में 0.5% का अंतर लोन की पूरी अवधि में लगभग ₹3 लाख अतिरिक्त ब्याज के बराबर होता है - छोटी संख्याएं मिलकर बहुत बड़ी वास्तविक रकम बन जाती हैं।
यह कैलकुलेटर उस स्टैंडर्ड मंथली रिड्यूसिंग बैलेंस फॉर्मूला का उपयोग करता है जिसका उपयोग हर रेगुलेटेड भारतीय बैंक - एसबीआई, एचडीएफसी, आईसीआईसीआई, एक्सिस, कोटक, बीओबी, पीएनबी और बाकी - आपकी ईएमआई की गणना करने के लिए करता है। यहां आपको जो परिणाम दिखाई देगा, वह आपके सैंक्शन लेटर पर बताई गई ईएमआई से एक या दो रुपये के अंतर के भीतर मेल खाएगा, और छोटे अंतर आम तौर पर मूलधन में शामिल प्रोसेसिंग फीस या बैंक द्वारा पहले महीने का आंशिक शुल्क लिए जाने से समझाए जाते हैं। जहां यह अधिक महत्वपूर्ण ढंग से अलग होता है वह फ्लैट-रेट लोन (कुछ पुरानी कार और गोल्ड लोन) पर है - ये एक मूल रूप से अलग फॉर्मूला उपयोग करते हैं और इसके लिए हमारे पास एक अलग सिंपल-इंटरेस्ट कैलकुलेटर है।
वह लोन राशि (मूलधन) दर्ज करें जिसे आप उधार लेने की योजना बना रहे हैं।
बैंक द्वारा दी गई वार्षिक ब्याज दर दर्ज करें, ठीक वैसे ही जैसी सैंक्शन लेटर पर बताई गई है।
लोन की अवधि महीनों या वर्षों में दर्ज करें - बैंक अवधि को दोनों तरीकों से बताते हैं।
पूरी अवधि में अपनी मासिक ईएमआई, कुल ब्याज और कुल देय राशि देखें।
यह देखने के लिए नीचे स्क्रॉल करें कि हर ईएमआई मूलधन और ब्याज के बीच कैसे विभाजित होती है, इसके लिए वर्षवार एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल देखें।
यह देखने के लिए चार्ट का उपयोग करें कि लोन की अवधि के दौरान मूलधन-से-ब्याज अनुपात कैसे बदलता है - यह प्रीपेमेंट के समय का फैसला लेने में उपयोगी है।
ईएमआई एक निश्चित मासिक भुगतान है जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं। शुरुआती महीनों में, आपकी ईएमआई का अधिकांश हिस्सा ब्याज में जाता है क्योंकि बकाया मूलधन अधिक होता है; जैसे-जैसे समय बीतता है, मूलधन का हिस्सा बढ़ता है और ब्याज का हिस्सा घटता है। अंतिम ईएमआई तक, लगभग पूरी राशि मूलधन में चली जाती है। यह विभाजन ठीक वही है जो एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल दिखाता है।
EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)
ईएमआई फॉर्मूला एक वार्षिकी (annuity) के वर्तमान मूल्य फॉर्मूले से निकाला गया है। लेंडर आपके लोन को समान भविष्य के भुगतानों की एक श्रृंखला के रूप में मानता है, हर भुगतान को मासिक ब्याज दर का उपयोग करके आज के मूल्य में डिस्काउंट करता है, और उन डिस्काउंटेड भुगतानों के योग को मूलधन के बराबर सेट करता है। भुगतान के लिए हल करने पर ऊपर दिया गया फॉर्मूला मिलता है। ईएमआई का (मूलधन + कुल ब्याज) ÷ अवधि से थोड़ा अधिक दिखने का कारण पैसे का समय मूल्य (टाइम वैल्यू ऑफ मनी) है - बाद में चुकाया गया हर रुपया आज चुकाए गए रुपये से कम मूल्य का होता है।
भारतीय बैंक मंथली रिड्यूसिंग बैलेंस का उपयोग करते हैं: हर महीने की शुरुआत में, बैंक मौजूदा बकाया मूलधन पर मासिक दर (वार्षिक दर ÷ 12) से ब्याज की गणना करता है, इसे आपके मूलधन बैलेंस में जोड़ता है, फिर आपकी ईएमआई घटाता है। बचा हुआ मूलधन अगले महीने के लिए शुरुआती बैलेंस बन जाता है। यह गणितीय रूप से ऊपर दिए गए क्लोज्ड-फॉर्म फॉर्मूले के समान ही है, लेकिन एमॉर्टाइज़ेशन टेबल इस प्रक्रिया को स्पष्ट रूप से दिखाती है। कुछ नॉन-बैंकिंग लेंडर डेली रिड्यूसिंग बैलेंस का उपयोग करते हैं, जिससे ईएमआई कुछ रुपये कम हो जाती है; यह अंतर लोन की पूरी अवधि में आम तौर पर 0.1% से कम होता है।
फॉर्मूला जिन दो महत्वपूर्ण वास्तविक दुनिया के समायोजनों को नहीं दर्शाता, वे हैं: प्रोसेसिंग फीस और उस फीस पर जीएसटी। अधिकांश बैंक लोन राशि का 0.25% से 1% प्रोसेसिंग फीस के साथ उस पर 18% जीएसटी लेते हैं। यदि बैंक डिस्बर्समेंट से फीस काट लेता है, तो आपको मूलधन से कम राशि मिलती है लेकिन आप पूरे मूलधन पर ईएमआई चुकाते हैं - आपकी प्रभावी दर हेडलाइन दर से थोड़ी अधिक होती है। इस साइट पर दिया गया एपीआर कैलकुलेटर उस प्रभावी दर को सभी लेंडरों के लिए तुलनीय रूप में दिखाता है।
फ्लोटिंग-रेट लोन एक और परत जोड़ते हैं। बैंक आज एक दर बताता है (आम तौर पर 'रेपो रेट + स्प्रेड' के रूप में), लेकिन जैसे-जैसे आरबीआई रेपो रेट बदलता है, यह दर हर तिमाही या वर्ष में फिर से सेट होती है। जब दर बढ़ती है, तो बैंक आम तौर पर ईएमआई को तुरंत बढ़ाने के बजाय इसे स्थिर रखते हैं और आपकी अवधि बढ़ा देते हैं - यह एक ऐसी खासियत है जिसे अपने सैंक्शन लेटर पर जांचना जरूरी है। इस कैलकुलेटर की संख्याएं एक फिक्स्ड दर मानती हैं; जब आपका बैंक दर संशोधित करे तो फिर से गणना करें।
P = ₹50,00,000, r = 8.5/12/100 = 0.7083%, n = 240 महीने डालें। ईएमआई लगभग ₹43,391 निकलती है। 20 साल में आप ₹1,04,13,879 चुकाते हैं - जिसमें से ₹54,13,879 ब्याज है। इसका मतलब है कि आप लोन राशि से दोगुने से भी अधिक चुकाते हैं, और पहले आठ वर्षों में ब्याज का हिस्सा हावी रहता है। यदि आप अवधि को 15 साल तक छोटा कर सकते हैं, तो ईएमआई ₹49,237 तक बढ़ जाती है लेकिन कुल ब्याज ₹38,62,650 तक घट जाता है - आपकी ₹15 लाख से अधिक की बचत होती है।
P = ₹8,00,000, r = 9.5/12/100 ≈ 0.7917%, n = 60 महीने से ₹16,793 की ईएमआई मिलती है। कुल देय राशि: ₹10,07,580 जिसमें ₹2,07,580 ब्याज है। एक तुलनात्मक रूप से छोटे लोन पर भी, पहले दो वर्षों के लिए ब्याज प्रति वर्ष ₹40,000 से अधिक हो जाता है। अधिकांश बैंक आपको पहले साल के बाद बहुत कम या बिना किसी जुर्माने के कार लोन प्रीपे करने देंगे - वर्ष 2 के बाद एक लंप-सम प्रीपेमेंट के रूप में दो महीने की ईएमआई हटाने से बाकी अवधि में लगभग ₹15,000 के ब्याज की बचत होती है।
P = ₹3,00,000, r = 14/12/100 ≈ 1.1667%, n = 36 महीने से ₹10,253 की ईएमआई मिलती है। कुल देय राशि: ₹3,69,108 - 3 साल के लोन पर ₹69,108 का ब्याज। पर्सनल लोन छोटे दिखते हैं लेकिन 14% पर ब्याज तेजी से बढ़ता है। यदि आपके पास 36-42% एपीआर पर क्रेडिट कार्ड बैलेंस है, तो इस साइट पर दिए गए डेट कंसोलिडेशन कैलकुलेटर के माध्यम से इसे 14% पर पर्सनल लोन में समेकित करना उपलब्ध सबसे साफ-सुथरे वित्तीय फायदों में से एक है।
ईएमआई का मतलब है समान मासिक किस्त (Equated Monthly Installment)। यह वह निश्चित मासिक भुगतान है जो उधारकर्ता लोन चुकाने के लिए लेंडर को देता है। हर ईएमआई के दो हिस्से होते हैं - मूलधन चुकौती और ब्याज - और दोनों के बीच का विभाजन महीने दर महीने बदलता है, लोन की शुरुआत में ब्याज का हिस्सा अधिक होता है और बाद में मूलधन का हिस्सा अधिक होता है।
ईएमआई की गणना फॉर्मूले EMI = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1) से की जाती है, जहां P लोन का मूलधन है, r मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर ÷ 12 ÷ 100), और n अवधि महीनों में है। यह हर रेगुलेटेड भारतीय बैंक द्वारा उपयोग किया जाने वाला स्टैंडर्ड मंथली रिड्यूसिंग बैलेंस फॉर्मूला है।
हां। भारत में अधिकांश बैंक पर्सनल, होम और कार लोन के प्रीपेमेंट की अनुमति देते हैं। आप अपनी मासिक ईएमआई घटा सकते हैं या अवधि को छोटा कर सकते हैं। अवधि घटाने से आम तौर पर पूर्ण राशि में अधिक ब्याज बचता है, जबकि ईएमआई घटाने से मासिक कैश फ्लो बेहतर होता है। हमेशा प्रीपेमेंट फीस जांचें - आरबीआई ने फ्लोटिंग-रेट रिटेल लोन पर इन्हें प्रतिबंधित कर दिया है, लेकिन ये फिक्स्ड-रेट या बिज़नेस लोन पर अभी भी लागू हो सकती हैं।
फिक्स्ड-रेट लोन पर, हां - ईएमआई पूरी अवधि के लिए हर महीने एक समान रहती है। फ्लोटिंग-रेट लोन पर, जब बैंक अपनी ब्याज दर में संशोधन करता है तो ईएमआई बदल सकती है। अधिकांश भारतीय बैंक ईएमआई को स्थिर रखते हैं और दरें बदलने पर अवधि को समायोजित करते हैं, लेकिन आप आम तौर पर अपने बैंक को लिखकर इसके विपरीत (स्थिर अवधि, परिवर्तनशील ईएमआई) मांग सकते हैं।
अधिक लंबी अवधि आपकी मासिक ईएमआई को कम करती है लेकिन चुकाए गए कुल ब्याज को बढ़ाती है। अवधि को दोगुना करने से ईएमआई लगभग आधी हो जाती है लेकिन ब्याज दोगुने से भी अधिक बढ़ जाता है। कम अवधि की ईएमआई अधिक होती है लेकिन लंबे समय में महत्वपूर्ण ब्याज की बचत होती है। कैलकुलेटर के नीचे दिया गया एमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल इस ट्रेड-ऑफ को स्पष्ट रूप से दिखाता है।
हां। यह वही फॉर्मूला है जिसका उपयोग एचडीएफसी, एसबीआई, आईसीआईसीआई, एक्सिस बैंक और अधिकांश अन्य भारतीय लेंडर करते हैं। अंतिम डिस्बर्स की गई ईएमआई मूलधन में जोड़ी गई प्रोसेसिंग फीस, उन फीस पर जीएसटी, और आंशिक पहले महीने के ब्याज शुल्क के कारण थोड़ी भिन्न हो सकती है - लेकिन इस कैलकुलेटर से मिलने वाला मुख्य ईएमआई आंकड़ा समान मूलधन, दर और अवधि के लिए आपका बैंक जो गणना करता है उससे ±₹50 के भीतर होगा।
यदि आपके होम लोन की दर लगभग 8.5% है और आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में पोस्ट-टैक्स उससे अधिक (ऐतिहासिक रूप से औसतन 11-13%) कमा सकते हैं, तो अनुमानित रिटर्न के आधार पर निवेश बेहतर है। लेकिन इक्विटी अस्थिर होती है और प्रीपेमेंट एक गारंटीड 8.5% की बचत है - अधिकांश लोगों के लिए यह एक बहुत बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न है। कई प्लानर 50:50 विभाजन की सलाह देते हैं: लोन के पहले आधे हिस्से में आक्रामक रूप से प्रीपे करें, और दूसरे आधे में मूलधन काफी हद तक चुका देने के बाद अतिरिक्त राशि निवेश करें।
यह कैलकुलेटर आपके द्वारा दर्ज किए गए मूलधन पर केवल मूल ईएमआई की गणना करता है। यह प्रोसेसिंग फीस, उन फीस पर जीएसटी, या स्टाम्प ड्यूटी को स्वचालित रूप से नहीं जोड़ता, क्योंकि ये आपके विशेष बैंक और लोन के प्रकार पर निर्भर करते हैं। उधार लेने की संपूर्ण लागत पाने के लिए, इस साइट पर दिए गए एपीआर कैलकुलेटर का उपयोग करें - यह प्रभावी दर में प्रोसेसिंग फीस को शामिल करता है।
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